آینده فین تک (فناوری مالی)

آینده فین تک (فناوری مالی)

بانک ها مدت زمان طولانی را از موقعیت ممتازی در سیستم مالی برخوردار بودند. اما اکنون استارتاپ ها انحصار مطلق بانک ها را تهدید می کنند.
فناوری های مالی تازه وارد نیستند.
از دهه ۱۹۵۰ بانک ها جزو اولین خریداران فناوری اطلاعات مانند کامپیوتر و دستگاه خودپرداز بانکی بوده اند. اما اکنون تکنولوژی های جدید مدل های کسب و کار جدیدی را ایجاد می کند که دیگر نیازی به محوریت عملکرد بانک وجود ندارد.

تاریخچه فناوری مالی
واژه فین تک اولین بار توسط یک شرکت فعال در زمینه خدمات مالی و بانکداری در نیویورک( به نام سیتی کرپ) که به بررسی اتخاذ تکنولوژی های جدید می پرداخت، ابداع شد. این واژه از ترکیب دو کلمه financial و technology( فناوری و اطلاعات) ساخته شده‌.

امروزه، فین تک منتسب به موسسات مالی با مدل های کسب و کار جدید و خدمات مالی بر مبنای تکنولوژی جدید مانند بلاکچین می باشد.
فین تک همچنین برای پرداخت ها، بیمه( فناوری بیمه) و مدیریت ثروت( فناوری ثروت) مورد استفاده قرار می گیرد.
البته تکنولوژی مالی از قبل سال ۱۹۹۳ وجود داشت.
صدها سال پیش بانکداری بیشتر از آنکه حول محور تکنولوژی باشد، در خصوص ارتباطات بود.
اما در اواخر قرن نوزدهم میلادی تکنولوژی های جدید شروع به ایجاد تغییر و تحول کردند.
ابتدا تلگراف مورد استفاده قرارمی گرفت. ارتباطات سریع و فوری منجر به بهبود سرعت و پاسخگویی شد.
سیستم فکس در سال ۱۸۶۵ برای بررسی و کنترل امضاها بین دو شهر پاریس و لیون اختراع شده بود. و اولین کابل تلگراف فرا اقیانوسی در سال ۱۸۶۶‌، بانکداری بین المللی را فراهم ساخت.
موفقیت چشمگیر بعدی معرفی کامپیوترها در سال ۱۹۶۰ بود.
بانکهای اطلاعاتی کامپیوترها ثبت اسناد حسابداری و دفترداری را آسان تر نمود.
هم چنین ارتباطات را از طریق تلکس و سوئیفت اصلاح و تکمیل و به پیشرفت دستگاه های خودپرداز بانک کمک کرد‌.
پیدایش اینترنت در دهه ۱۹۹۰ برای بانکها و مشتریان، دسترسی آزادانه تری را نسبت به اطلاعاتشان مهیا نمود.

نسل جدید فین تک
ما از پایان بحران مالی سال ۲۰۰۹، وارد نسل جدید فین تک شدیم.
نسل جدید فین تک با سرعت کمی رشد کرد ولی در سال ۲۰۱۵ یک انفجار در شرکت های فین تک، خدمات، مدل های کسب و کار و سرمایه گذاری رخ داد.
در سال ۲۰۱۰، میزان سرمایه گذاری جهانی در فین تک معادل با ۹ بیلیون دلار بود و در سال ۲۰۱۰ این مبلغ به ۱۶۸ بیلیون دلار افزایش یافت. علاوه بر این شرکت های فین تک مانند چایم، رابین هود و پایتم به شهرت رسیدند.
در سال ۲۰۲۰، جیمی دیمون مدیر عامل شرکت جی پی مورگان چیس در نامه ای خطاب به سهامداران شرکت نوشت: ما سال ها درباره ی فین تک صحبت کرده ایم اما اکنون رقابت بر سر آن در همه جا گسترش یافته است.
سه پیشرفت اصلی منجر به افزایش شرکت های فین تک شده:
اول، افزایش دسترسی به مصرف کنندگان به دلیل گوشی های هوشمند.
معرفی اصلی گوشی آیفون از سال ۲۰۰۷ شروع شد. قبل از گوشی هوشمند، تلفن های همراه برای برخی از ابداعات مالی مانند سیستم ام پزا در کنیا مورد استفاده قرار می گرفت، اما گوشی های هوشمند خدمات آنلاین را برای تلفن های همراه به ارمغان آورد.
در کشورهایی که شعب بانکی و دستگاه های خودپرداز کمتر است، گوشی های هوشمند به بیلیون ها مشتری جدید بانکی دست یافتند.
دوم پذیرش شرکت های فین تک توسط مشتریان رو به افزایش است.
طبق راهنمای موضوعی گزارش موسسه حسابرسی ارنست اند یانگ(EY) با موضوع پذیرش فین تک، پذیرش مشتریان فین تک از ۱۶ درصد در سال ۲۰۱۵ به ۶۷ درصد در سال ۲۰۱۹ رسیده است. هم چنین ۸۹ درصد از واحدهای تجاری کوچک و متوسط تمایل دارند تا اطلاعات و داده های خود را با شرکت های فین تک به اشتراک بگذارند.
این افزایش در اعتماد ملی به علت بلاکچین و خدمات مالی غیر متمرکزی که هنوز به بلوغ کامل نرسیده اند، نمی باشد. بلکه به این علت است که بحران مالی، اعتماد مصرف کنندگان را دچار شوک نموده است. مردم املاک و مشاغل خود را به علت روش های نادرست اعطای وام و معاملات و سفته بازی بدهی های مالی توسط بانک ها، از دست داده اند.
علت آن است که بانکها نیز خودشان به شرکت های فین تک اعتماد می کنند. بانکها اطلاعات و سیستم های خود را از طریق رابط برنامه نویسی کاربردی در شرکت های فین تک ایجاد کرده اند.
این مهم به شرکت های فین تک اجازه داده تا خدماتی را که قبلا قادر به ایجاد آنها نبودند، بسازند.
سرعت در خدمات بسیاری از شرکت های فین تک نیز موجب اعتماد سازی شده است.
امروزه نگرانی در خصوص انتقال یا پرداخت وجود ندارد، زیرا که در یک چشم بهم زدن اتفاق می افتد.
سومین علت، سرمایه گذاری های بزرگی است که در زمینه فین تک انجام شده.
موج اول از سرمایه گذاران ریسک پذیر آغاز شد اما اکنون بانک ها نیز در حال سرمایه گذاری در استارتاپ های فین تک هستند.
شرکت های بزرگی همچون اپل، آمازون، فیس بوک، مایکروسافت و وال مارت نیز شروع به سرمایه گذاری نموده اند. چنین شرکت هایی بانک هارا با نوع متفاوتی از تهدید، مواجه کرده اند. فین تک دیگر فقط در خصوص استارتاپ ها نیست.
بسیاری از دولت ها در آسیا نیز مشوق هایی را برای استارتاپ های فین تک مهیا کرده اند زیرا به دنبال ایجاد قطب فین تک هستند.
قدم بعدی چه خواهد بود؟
فین تک هنوز مراحل اولیه رشد خود را سپری می کند. شرکت هایی مانند انت فایننشیال، استرایپ و ترانسفر وایز به صورت مستقل پایه گذاری شده اند اما استارتاپ های جدید در حال بنیان گذاری هستند و سرمایه گذاران مشتاق به سرمایه گذاری می باشند. این شور و اشتیاق در نهایت به ثبات خواهد رسید، زیرا برندگان مشخص شده و تلفیق صورت می گیرد.
علاقه به بلاکچین ادامه پیدا خواهد کرد زیرا تبلیغات دروغین جای خود را به برنامه های کاربردی می دهند.
فارغ از آنکه کدام شرکت ها در صدر قرار بگیرند، بزرگترین برندگان، مشتریان خواهند بود.
فین تک نه تنها مسبب کاهش هزینه های بانکی شده بلکه خدمات و رقابت های جدیدی را در عرصه بانکداری به ارمغان آورده‌!